33 volte il pilastro 3a – leggete le possibilità di impostare nel modo migliore la previdenza vincolata. Nella seconda parte spieghiamo qual è l’investimento opportuno in termini di costo e di orizzonte temporale.
Consiglio n° 11: con un orizzonte temporale da uno a tre anni il conto 3a rappresenta la soluzione migliore. Beneficiate così del tasso d’interesse privilegiato, superiore a quello di un conto di risparmio.
Qual è la quota azionaria di un fondo previdenziale?
Consiglio n° 12: con un orizzonte temporale a lungo termine aumentate le vostre opportunità di rendimento se investite da un conto 3a in fondi previdenziali, con una quota azionaria fino al 50 percento. Interpellando il vostro consulente scegliete il fondo previdenziale più opportuno in base all’orizzonte temporale e alla capacità di rischio.
Consiglio n° 13: spesso viene consigliato di azzerare la quota azionaria da uno a tre anni prima della pensione e di spostare il capitale dai fondi previdenziali su un conto 3a. Ma in quel momento l’aspettativa media di vita residua è ancora di circa due decenni e, considerando questo lungo orizzonte temporale, la quota azionaria non deve essere necessariamente ridotta. Il profilo di rischio non cambia; il capitale viene soltanto spostato dal pilastro 3a nel patrimonio privato. Una riduzione della quota azionaria è opportuna soltanto se il capitale è impiegato diversamente, per esempio rimborsando il mutuo ipotecario (v. parte 5/5).
Consiglio n° 14: investite nei fondi previdenziali con versamenti regolari, il più possibile di pari entità. Ciò comporta che acquistate automaticamente più quote se i prezzi scendono e la situazione in borsa è favorevole, viceversa ne acquistate meno se i prezzi e i rischi in borsa salgono.
Com’è la situazione sul fronte delle spese e delle commissioni?
Consiglio n° 15: per i fondi previdenziali fate attenzione alle commissioni. Evitate i prodotti finanziari ai quali si applicano i diritti di custodia e le spese di transazione e le cui spese amministrative (Total Expense Ratio, TER) sono superiori all’1,2 percento. La Banca Migros attribuisce una notevole importanza alle commissioni ridotte e per i fondi previdenziali rinuncia ai diritti di custodia e alle spese di transazione.
Consiglio n° 16: una cosiddetta assicurazione mista sulla vita per il pilastro 3a è consigliabile soltanto a partire da una durata di 10 – 20 anni. Il prodotto, definito anche “risparmio assicurativo”, combina il risparmio e la protezione dai rischi in un pacchetto à la carte «tutto incluso». Quanto più la durata è lunga, tanto meno pesano le spese elevate di stipulazione. Fino a tre premi annui servono a finanziare le provvigioni elevate dei consulenti assicurativi. Pertanto, chi disdice la propria polizza nei primi tre anni ottiene un valore di riscatto nullo o molto modesto.
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