33 Tipps zur Säule 3a (Teil 4/5)

33 Mal Säule 3a – lesen Sie von den vielfältigen Möglichkeiten, mit Ihrer gebundenen Vorsorge Steuern zu sparen und gleichzeitig eine attraktive Rendite zu erzielen. Teil 4 zeigt, was im Lebenszyklus bei Ereignissen wie Wohneigentumsfinanzierung und Mutterschaft zu beachten ist.

Wie lässt sich die Säule 3a für die Wohneigentumsfinanzierung nutzen?

Tipp 24: Die bereits angesparte Säule 3a können Sie für den Erwerb von Wohneigentum nutzen. Bei einer Hypothekarfinanzierung müssen Sie mindestens 10 Prozent als so genannte «harte» Eigenmittel mitbringen. Neben Wertschriftenvermögen und Spargeldern kann man sich dabei auch den Vorbezug oder die Verpfändung von 3a-Guthaben anrechnen lassen.
Tipp 25: Andererseits können Sie die Säule 3a auch zur Rückzahlung der Hypothek nutzen, nämlich in Form der so genannten indirekten Amortisation. Dabei wird die Hypothek nicht ratenweise und direkt zurückbezahlt. Stattdessen wird die Schuld am Ende der Laufzeit mit dem bis dann einbezahlten 3a-Kapital verrechnet. Diese indirekte Amortisation bringt Steuervorteile, da die Schuldzinsen über die ganze Zeit in voller Höhe von der Steuer abgezogen werden können. Gleichzeitig fördert die Lösung auch den Vermögensaufbau. Wählt man nämlich zur Amortisation Vorsorgefonds mit einer Aktienquote von 40 bis 50 Prozent, ist die Wahrscheinlichkeit gross, dass bei Erreichen des AHV-Alters mehr Geld angespart ist, als zur Rückzahlung der Hypothek benötigt wird.

Was ändert sich im Lebenszyklus?

Tipp 26: Sie sparen Kosten, wenn Sie beim Versicherungs- und Banksparen einen degressiven Todesfallschutz wählen. Das heisst, statt über die gesamte Vertragslaufzeit eine konstante Versicherungssumme von z.B. 200 000 Franken zu vereinbaren, fällt diese bis zum Vertragsende kontinuierlich auf beispielsweise 50 000 Franken. Das macht Sinn, denn einerseits steigen mit zunehmendem Alter die Kosten für eine solche Versicherung. Andererseits ist eine abnehmende Deckung auch von der familiären Situation her sinnvoll. Schliesslich dürfte mit steigendem Alter eine allfällige Hypothek (teil-)amortisiert sein und können die Kinder zunehmend auf eigenen Füssen stehen, sodass der Absicherungsbedarf kleiner wird.
Tipp 27: Während der Mutterschaftspause sind keine Beiträge für die Säule 3a möglich. Anders bei der Arbeitslosigkeit: Der Bezug von Arbeitslosentaggeldern berechtigt Sie, weiterhin in die Säule 3a einzuzahlen. Wenn die Arbeitslosentaggelder schliesslich enden und Sie ausgesteuert werden oder wenn Sie bis auf weiteres keinen beruflichen Wiedereinstieg planen, dürfen Sie zwar keine zusätzlichen Beiträge mehr für die Säule 3a leisten, können aber die Säule 3a ohne Einzahlungen weiterführen. Oder Sie machen von der Möglichkeit einer vorzeitigen Auflösung Gebrauch, indem Sie mit dem Geld z.B. Ihr Wohneigentum renovieren oder umbauen (siehe Tipps 29 ff.).

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