Copertura dell’ipoteca: come proteggere la vostra casa con un’assicurazione ipotecaria

Per molte persone l’acquisto di una propria casa rappresenta la realizzazione del desiderio di una vita. Per molti costituisce anche il più grande investimento della loro vita che, a sua volta, comporta obblighi finanziari: come garantire il pagamento degli interessi e il rimborso dell’ipoteca nel caso in cui le condizioni di lavoro o di salute siano compromesse? L’ipoteca può essere garantita in modo semplice e conveniente con una particolare polizza di assicurazione sulla vita.

Copertura dell’ipoteca: non solo il rischio di tasso

Quando si parla di copertura dell’ipoteca, molti clienti pensano innanzitutto al rischio di tasso d’interesse. Ci si vuole proteggere dalle fluttuazioni dei tassi ed evitare di dover pagare interessi più elevati, optando ad esempio per un’ipoteca fissa. Ma spesso si dimenticano dei rischi molto più importanti: quelli legati al lavoro e alla salute. Questi incidono non solo sull’importo degli interessi, ma anche sulla possibilità fondamentale di poter pagare gli interessi e gli ammortamenti.

Sensibili lacune di reddito – nonostante le assicurazioni sociali

Il lavoro e la salute non riguardano in primo luogo eventi esistenziali come l’incapacità di guadagno permanente (invalidità) o il decesso. Molto più frequenti sono l’incapacità lavorativa temporanea e la disoccupazione:

• il signor Rossi ha un grave infortunio sulla pista da sci e deve sottoporsi a una lunga degenza e riabilitazione. L’inabilità al lavoro dura sei mesi.
• La signora Ferrari è vittima di un burnout. Ci vorrà un anno per riacquistare la piena capacità lavorativa.
• Il signor Bernasconi perde il lavoro a causa di una ristrutturazione aziendale. Il 52enne cerca lavoro per un anno e mezzo prima di trovare un nuovo posto di lavoro.

In questi casi, le assicurazioni sociali coprono solo il 70-80% dello stipendio. Le persone colpite devono quindi aspettarsi tagli finanziari prolungati al loro budget familiare. Certamente non tutti dispongono delle riserve finanziarie necessarie per colmare le lacune per più mesi. Oppure non desiderano finanziare autonomamente la lacuna di reddito. Fortunatamente esistono delle assicurazioni speciali sulla vita che garantiscono le ipoteche in tal senso.

Con l’assicurazione sulla vita contro l’incapacità lavorativa temporanea e la disoccupazione…

Spesso, quando stipuliamo un’assicurazione, lo facciamo solo per danni di modesta entità. Anche se questi possono verificarsi più spesso, come nel caso della perdita del bagaglio, della rottura dello schermo del cellulare o della mancata partecipazione a un concerto per il quale abbiamo già acquistato un biglietto, le somme di questi danni sono relativamente piccole e potrebbero essere sostenute tranquillamente da noi. Spesso rimangono invece non assicurati rischi molto più importanti, che si verificano sì meno spesso, ma che incidono molto più duramente sulla nostra situazione finanziaria, come la disoccupazione e l’incapacità lavorativa temporanea.

Questi due rischi potrebbero tendenzialmente diventare ancora più grandi. Ad esempio, le malattie mentali come stress, burnout o depressione sono aumentate costantemente negli ultimi anni e causano spesso lunghe assenze dal lavoro. Lo stesso vale, ad esempio, per i dolori alla schiena e le ernie del disco, che nel corso degli ultimi anni hanno registrato un aumento. Allo stesso tempo, la difficile situazione economica internazionale fa presagire un numero crescente di ristrutturazioni aziendali e chiusure di imprese, che comportano regolarmente tagli di posti di lavoro.

.. e anche contro l’invalidità e il decesso

Oltre agli eventi summenzionati, le soluzioni assicurative come quelle della Banca Migros coprono anche un’incapacità di guadagno permanente (invalidità) o un decesso. Anche se questi due casi sopraggiungono più raramente della disoccupazione e dell’incapacità lavorativa temporanea, per le proprietarie e i proprietari di immobili ciò può rappresentare un rischio esistenziale se, ad esempio, muore all’improvviso la persona che esercita l’attività lucrativa principale. Non va inoltre dimenticata la copertura assicurativa per la persona che non esercita un’attività lucrativa o che la esercita solo in misura ridotta: in caso di assenza di quest’ultima, la persona che esercita l’attività lucrativa principale potrebbe essere costretta a richiedere sussidi per la cura dei figli e della casa, ecc., poiché spesso non può permettersi una riduzione del proprio tempo di lavoro.

Le stesse considerazioni valgono come per il decesso, se la persona che esercita l’attività lucrativa principale o il suo partner che non esercita un’attività lucrativa o ne svolge una ridotta diventa invalida. Questo rischio può essere espresso in cifre: in Svizzera il tasso d’invalidità è pari a un buon 6% (statistica disponibile solo statistica disponibile solo in tedesco e in francese).  Ciò significa che, su 100 assicurati AI, più di sei percepiscono prestazioni d’invalitdità.

Conclusione: per molte persone l’acquisto di una proprietà abitativa è il più grande progetto finanziario della loro vita ed è essenziale assicurarlo in modo adeguato. Con una soluzione assicurativa mirata, questo è facile da mettere in pratica. E a costi spesso inferiori ai premi assicurativi di un’auto familiare.