Quando si tratta di un’abitazione di proprietà, spesso calcoliamo male i rischi. Eventi e danni che minano l’esistenza di chi possiede una casa spesso non sono assicurati o lo sono in maniera insufficiente. E questo quando in realtà i premi corrispondenti sarebbero relativamente convenienti.
Con l’acquisto di una casa o di un appartamento di proprietà per tante persone si realizza un sogno. La propria casa offre sicurezza e protezione, ma non di rado, nella gioia, si dimentica la copertura finanziaria a lungo termine. Una disgrazia familiare o un grave danno a un immobile può cambiare la situazione finanziaria in modo significativo. Contro questi tipi di eventi è possibile tutelarsi.
La lista degli eventuali danni è lunga. I rischi materiali riguardano, ad esempio, danni intenzionali provocati da atti vandalici, danni causati da acqua, martore, roditori, insetti e animali selvatici (ad es. a causa di fuoriuscita di liquidi da condutture, acquari, letti ad acqua, ecc.), la rottura di vetri (inclusa la rottura di impianti sanitari), danni da furto, le richieste di risarcimento per responsabilità civile nei confronti dei proprietari dello stabile, la perdita di reddito sugli immobili locati e molti altri ancora.
Ciò che i proprietari immobiliari dimenticano sempre è che la Svizzera è un Paese sismico. Secondo il Servizio Sismico Svizzero possono verificarsi terremoti di magnitudo 6 in tutto il Paese. Si prevedono eventi sismici ogni 50-150 anni, con danni stimati tra gli 11 e i 44 miliardi di franchi. Le città sono particolarmente a rischio a causa delle loro costruzioni compatte. A differenza della protezione contro i danni naturali, come acqua e incendi, la protezione da danni causati dai terremoti è scarsa, in quanto non esiste l’obbligo di assicurarsi in Svizzera. In quasi tutti i cantoni l’assicurazione contro i danni sismici è ritenuta una questione privata dei proprietari e delle proprietarie di abitazioni. Infatti, oggi solo il 15% circa di tutti gli edifici è assicurato contro i danni causati dai terremoti.
Un brusco risveglio in caso di rischi materiali…
Molti rischi materiali sono simili a quelli sismici: la presunta copertura assicurativa è incompleta. E i proprietari immobiliari spesso non sanno come assicurarsi contro il rischio materiale in questione. Ciò vale anche, ad esempio, per i danni all’impiantistica. In genere, i proprietari e le proprietarie di una casa o di un appartamento se ne rendono conto solo in caso di sinistro, poiché le assicurazioni stabili cantonali – obbligatorie, tranne che nei Cantoni Ginevra, Vallese, Ticino e Appenzello Interno – coprono soprattutto i danni causati da eventi naturali come acqua e incendi. Tuttavia, la maggior parte dei danni all’impiantistica è dovuta ad altre cause. A volte si tratta di un semplice topo che fa scattare un corto circuito nella scatola di distribuzione.
Numerosi proprietari e proprietarie di immobili non sanno che è possibile assicurarsi contro i danni agli impianti edilizi o alle zone circostanti (giardino, piscina, ecc.) con un’assicurazione stabili supplementare. Questa preziosa integrazione alla classica assicurazione stabili copre anche altri importanti rischi, come i danni da acqua che non sono causati da infiltrazione di umidità, ma causati internamente all’edificio (ad es. condutture esplose).
… e rischi per le persone
I rischi per le persone sono almeno pari ai rischi materiali. L’invalidità dovuta a malattia o infortunio o anche la disoccupazione comporta sempre una riduzione consistente del reddito familiare. Solo una parte dei proprietari e delle proprietarie di immobili dispone di risparmi sufficienti per far fronte a una prolungata diminuzione del reddito. Per la maggior parte delle persone una situazione di questo tipo rappresenta una seria sfida finanziaria, anche in caso di decesso.
E la morte può colpire anche in giovane età: ogni anno in Svizzera muoiono circa 10 000 persone tra i 30 e i 65 anni. Oltre alla tensione emotiva, i familiari dovranno continuare a finanziare gli interessi e gli ammortamenti dell’ipoteca. Si tratta di rischi finanziari che possono essere coperti.
L’arte di valutare correttamente i rischi
Che si tratti di rischi materiali o per le persone, spesso si tende a valutarli in modo errato. Ne consegue che in determinati ambiti si è sovraassicurati o sottoassicurati.
Molti di noi tendono ad assicurare eventi che sono più probabili e frequenti, come l’annullamento di un volo o di un concerto o la rottura del display del cellulare. Si tratta di cosiddetti danni di modesta entità che gli assicurati potrebbero facilmente sostenere personalmente dal punto di vista finanziario.
D’altra parte, molte persone ignorano i pericoli che si presentano raramente, ma che hanno un grande potenziale di danno. Partono dal presupposto che non subiranno danni e mettono da parte i soldi per la copertura assicurativa. Chiunque la pensi in questo modo giunge a false conclusioni. Se poi l’evento si verifica davvero, spesso minaccia l’esistenza stessa. Può comportare la perdita di tutti i risparmi in un colpo solo o, in casi estremi, rendere impossibile l’ulteriore finanziamento dell’ipoteca. È pertanto necessario coprire i rischi esistenziali non influenzabili.
Per affinare l’ottica del rischio e ottenere una copertura ottimale del rischio, si consiglia di ricorrere a una consulenza fornita da esperti. Un buon consiglio non è necessariamente costoso: l’assicurazione completa di una casa unifamiliare del valore di un milione di franchi costa spesso meno rispetto alla copertura assicurativa di un’automobile di classe media.
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