33 Tipps zur Säule 3a

33 Tipps zur Säule 3a (Teil 2 von 5)

33-mal Säule 3a – lesen Sie, was für Möglichkeiten bestehen, um die gebundene Vorsorge optimal zu gestalten. Im Teil 2 erfahren Sie, welche Anlage sich je nach Kostenüberlegungen und Anlagehorizont für Sie eignet.

Tipp 11: Bei ein bis drei Jahren Anlagehorizont ist das Vorsorgekonto die beste Lösung. Profitieren Sie dabei vom Vorzugszins, der höher ist als die Verzinsung eines Sparkontos.

Wie viel Aktienanteil beim Vorsorgefonds?

Tipp 12: Bei einem langfristigen Anlagehorizont erhöhen Sie Ihre Renditechancen, wenn Sie vom 3a-Konto Vorsorgekonto aus in Vorsorgefonds investieren. Diese weisen einen Aktienanteil von bis zu 50 Prozent auf. Nutzen Sie das Gespräch mit Ihrem Kundenberater, um anhand Ihres Anlagehorizonts und Ihrer Risikofähigkeit den passenden Vorsorgefonds auszuwählen. Voraussetzung ist, dass Sie bereit sind, langfristig gewisse Wertschwankungen einzugehen.

Tipp 13: Oft wird empfohlen, ein bis drei Jahre vor der Pensionierung die Aktienquote auf Null zurückzufahren und das Geld von den Vorsorgefonds auf ein 3a-Konto Vorsorgekonto umzuschichten. Doch die durchschnittliche Restlebenserwartung beträgt zu diesem Zeitpunkt noch rund zwei Jahrzehnte, und angesichts dieses langen Anlagehorizonts muss der Aktienanteil nicht notwendigerweise verringert werden. Das Risikoprofil ändert sich nicht; das Kapital wird lediglich von der Säule 3a ins Privatvermögen verschoben. Eine Reduktion der Aktienquote ist nur sinnvoll, wenn das Kapital anders verwendet wird, z.B. für die Rückzahlung der Hypothek (siehe Teil 5/5).

Tipp 14: Investieren Sie in Vorsorgefonds mittels regelmässigen, möglichst gleich grossen Einzahlungen. Das hat zur Folge, dass Sie automatisch mehr Anteile kaufen, wenn die Kurse tief und die Börsen günstig sind, und dass Sie umgekehrt weniger Anteile erwerben, wenn die Kurse und Börsenrisiken hoch sind.

Wie sieht es mit Kosten und Gebühren aus?

Tipp 15: Achten Sie bei Vorsorgefonds auf die Gebühren. Vermeiden Sie Finanzprodukte, bei denen Depot- und Transaktionskosten anfallen und bei denen die Verwaltungskosten (Total Expense Ratio, TER) über 1,2 Prozent liegen. Die Migros Bank legt grossen Wert auf tiefe Gebühren und verzichtet bei Vorsorgefonds auf Depot- und Transaktionskosten.

Tipp 16: Eine sogenannte gemischte Lebensversicherung für die Säule 3a sollte, wenn überhaupt erst ab 10 bis 20 Jahren Laufzeit abgeschlossen werden. Das auch als «Versicherungssparen» bezeichnete Produkt kombiniert Sparen und Risikoschutz in einem fixfertig geschnürten «Alles-inklusive»-Paket. Je länger die Laufzeit gewählt wird, desto weniger fallen die hohen Abschlusskosten ins Gewicht, weil sie über eine längere Zeitspanne verteilt werden. Bis zu drei Jahresprämien dienen dazu, die hohen Provisionen für den Versicherungsberater zu finanzieren. Wer daher in den ersten drei Jahren seine Police kündigt, erhält keinen oder nur einen sehr geringen Rückkaufswert.

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