La prévoyance privée devient de plus en plus importante

Les futurs retraités vont toucher une plus petite rente. Le pilier 3a comble cette lacune – grâce à des avantages fiscaux et à des rendements attrayants.

Nous vivons de plus en plus longtemps après avoir pris notre retraite. Le capital vieillesse accumulé doit donc être réparti sur un plus grand nombre d’années. Et aussi plus longtemps que ce que les caisses de pension avaient supposé. Cette erreur d’estimation menace l’équilibre financier des institutions de prévoyance. Selon les experts, un retraité touchera de sa caisse de pension entre CHF 20 000 et CHF 40 000 de plus qu’il n’en aura versé. Cet écart devra être comblé par une diminution des rentes des personnes actives.

Les personnes actives peuvent compenser leur rente réduite de la caisse de pension à l’aide du pilier 3a.

Cette prévoyance privée offre des taux d’intérêt préférentiels pour constituer un patrimoine. La Banque Migros rémunère le compte de prévoyance 3a au taux de 1,25%. A long terme, le capital augmene encore si les montants annuels sont investis dans un fonds de prévoyance de la Banque Migros.

En fonction du profil de risque, la part d’actions peut aller de 10 à 45%. Selon la part d’actions, le rendement annuel des cinq dernières années a été de 3,5 à 5,5%. Les avantages par rapport aux fonds habituels: la souscription et la gestion sont gratuites.

Les rabais fiscaux intéressants sont un autre avantage.

Les versements annuels au pilier 3a peuvent être déduits de l’impôt sur le revenu. Les distributions des fonds de prévoyance et les revenus d’intérêts du compte de prévoyance ne sont pas imposables. Seul un impôt unique modéré sur le capital est dû lors du versement du pilier 3a.

Les rendements sont attractifs grâce aux rabais fiscaux, à l’exemple d’une famille de 4 personnes disposant d’un revenu imposable de CHF 120 000. Si les parents versent pendant 20 ans CHF 6000 par an sur le compte de prévoyance de la Banque Migros et qu’ils retirent la somme économisée à l’âge de 65 ans, le rendement net après impôts représente environ le double de la rémunération du compte. Le rendement est de 2,5% si la famille habite à Aarau. Il atteint même 2,6% à Lausanne et 2,9% à Bellinzone (voir tableau en bas). En raison des impôts sur le revenu plus élevés, les cotisations annuelles 3a déductibles fiscalement y ont un poids plus élevé qu’à Aarau.

Le résultat est encore meilleur pour les trois villes lors de l’investissement dans un fonds de prévoyance. De cette manière, les personnes actives atteignent à long terme des rendements comparables aux caisses de pension – et comblent de manière optimale leur diminution future de rente.

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2 commentaires La prévoyance privée devient de plus en plus importante

  1. Bonjour,
    Je dois une certaine somme de mon 3a à mon ex. La Banque Migros a refusé de verser la somme sur le compte 3a de mon ex?
    Comment puis je procéder?
    Quel sera l’impôt à la sortie sur cette somme de 65000frs. à 65 ans?
    Merci Salutations

    1. Bonjour,
      Le capital de prévoyance ne peut être réparti par la banque que sur la base d’un jugement de divorce juridiquement contraignant. La répartition exacte du capital du pilier 3a doit y être explicitement mentionnée.
      En ce qui concerne les impôts, nous vous prions de prendre contact avec votre conseiller de client ou avec un fiduciaire fiscal.
      Avec mes meilleures salutations, Urs Aeberli

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