Que ce soit au centre-ville ou dans une banlieue tranquille, le choix entre louer ou acheter un logement préoccupe beaucoup de gens en Suisse. À première vue, la réponse semble simple: acheter rime avec propriété et investissement à long terme, tandis que louer promet flexibilité et moins d’engagements. Mais quelle est réellement la meilleure option? Cela dépend de nombreux facteurs, qui vont bien au-delà de l’aspect financier. Nous vous aidons à trouver la solution qui vous convient.
Suis-je du type «louer» ou «acheter»? Les différences
Pas qu’une question de budget
La décision de louer ou d’acheter n’est pas qu’une question de budget. Elle dépend aussi de la manière dont vous voulez habiter et de ce qui compte pour vous dans la vie. Aimez-vous plutôt être libre et flexible, ou appréciez-vous la sécurité d’un logement en propriété? Les différences suivantes illustrent ce qui caractérise réellement ces deux styles de vie:
| Aspect | Louer | Acheter |
| Flexibilité financière | Pas d’engagements financiers à long terme. Le loyer est payé mensuellement et donne une certaine flexibilité. | La propriété implique un engagement financier à long terme – des fonds propres et un prêt hypothécaire, mais aussi la constitution d’un patrimoine. |
| Besoin en matière de logement | Lieu de résidence flexible: un déménagement (en cas de changement d’emploi p. ex.) est plus simple et peut intervenir plus rapidement. | La propriété favorise la sédentarité: une fois le bien acquis, les propriétaires restent souvent longtemps à l’endroit choisi. |
| Horizon de planification | Idéal pour les projets de vie à court terme et les besoins changeants. | Investissement à long terme, souvent pour de nombreuses années, et potentiellement associé à une plus-value. |
Engagement financier ou pas d’engagement financier[
Les locataires jouissent d’une liberté financière sans engagement à long terme. Un loyer mensuel confère de la flexibilité et facilite les déménagements spontanés – un avantage pour les personnes qui ne veulent pas être liées à un endroit ou dont la situation de vie change souvent. En cas de défauts ou de réparations, le locataire peut généralement s’adresser au bailleur, qui prend en charge les coûts.
L’achat d’un bien immobilier implique, lui, un engagement financier de longue durée. Outre l’apport de fonds propres, l’achat est, dans la plupart des cas, financé par un prêt hypothécaire, avec les versements d’intérêts et remboursements réguliers que cela implique. Cet investissement peut toutefois en valoir la peine, car la valeur de la propriété augmente généralement au fil du temps, pouvant devenir un élément précieux du patrimoine. Mais il s’accompagne également de frais d’entretien et de rénovation que doivent supporter les propriétaires immobiliers eux-mêmes.
La question est donc la suivante: Quel engagement financier souhaitez-vous prendre? Si vous appréciez la liberté et la flexibilité, louer pourrait être le meilleur choix. Mais si vous souhaitez investir à long terme et vous constituer un patrimoine, l’acquisition d’un logement offre de nombreux avantages.
Sédentarité ou liberté
Louer offre liberté et flexibilité. Les locataires peuvent facilement changer de lieu de résidence, que ce soit pour des raisons professionnelles, pour une nouvelle étape de leur vie, ou simplement pour découvrir un nouvel environnement. Cette indépendance est particulièrement attrayante pour les personnes qui souhaitent ne pas dépendre d’un lieu et pouvoir réagir rapidement aux changements.
Les propriétaires immobiliers, quant à eux, optent souvent pour la sédentarité. Le logement en propriété devient le centre d’intérêt, souvent pour de nombreuses années. Avoir sa propre maison ou son propre appartement signifie non seulement la stabilité d’une résidence permanente, mais aussi la possibilité d’aménager et de rénover le logement comme on l’entend. Ce choix convient aux personnes qui souhaitent s’enraciner à long terme et établir un lien étroit avec la région ou le quartier.
La question est donc la suivante: Quelle flexibilité souhaitez-vous conserver? Si vous préférez ne pas dépendre d’un endroit, la location pourrait mieux vous convenir. Cependant, si vous recherchez la stabilité et un lieu de résidence fixe, l’achat présente des avantages évidents.
Court terme ou long terme
La location convient particulièrement aux projets de logement à court terme. Qu’il s’agisse de quelques mois ou de quelques années, les locataires peuvent rapidement se réorienter suivant leurs besoins et leur situation de vie. Pour les personnes qui attachent de l’importance à la flexibilité ou ne savent pas encore exactement où l’avenir les conduira, louer est souvent la bonne solution.
Par contre, un logement en propriété est en général une décision à long terme. La propriété signifie un chez-soi permanent, dans lequel on investit et qui dure de nombreuses années. Pour les personnes qui souhaitent une situation de logement durable et pensent peut-être même transmettre un bien immobilier à la prochaine génération, l’achat présente un avantage évident.
La question est donc: Préférez-vous planifier à court ou à long terme? Si vous appréciez la flexibilité, louer pourrait être le bon choix. Mais si vous voulez de la stabilité et pouvoir investir dans votre propre logement, il pourrait être plus intéressant d’acheter.
Louer ou acheter: ces facteurs influencent les coûts
Beaucoup rêvent d’accéder à la propriété, mais les facteurs financiers sont souvent déterminants pour la réalisation. Les prix immobiliers élevés, les exigences de fonds propres et les coûts des prêts hypothécaires sont autant de raisons qui poussent nombre de personnes à opter pour la location. Pour maintenir l’objectif à long terme d’accession à la propriété, il convient d’examiner en détail les facteurs d’influence suivants:
Emplacement – de grandes différences en Suisse
Les frais de propriété et de location varient considérablement d’un endroit à l’autre. Dans les centres urbains comme Genève ou Zurich, les prix de l’immobilier sont extrêmement élevés, ce qui rend l’achat inabordable pour beaucoup. Un déménagement dans une région voisine peut certes réduire le prix d’achat, mais là aussi, les fonds propres et la capacité financière sont déterminants. Dans ces villes, les appartements locatifs sont souvent la seule alternative pour rester à l’endroit souhaité sans subir des contraintes financières excessives.
Selon la situation de vie, une comparaison des prix peut être intéressante: si vous souhaitez éviter les coûts élevés dans les zones urbaines, vous pourrez peut-être acquérir un logement pour moins cher dans les régions rurales. Exemples:
- Dans la ville de Zoug, acheter revient environ 55% plus cher que louer. Cette proportion est d’environ 35% à Zurich. Vous pouvez économiser entre 1000 et 2500 francs par mois.
- Dans certaines régions rurales, par contre, acheter peut revenir environ 30% moins cher que louer. Vous pouvez économiser entre 500 et 1000 francs par mois.
Impôts – acheter présente des avantages fiscaux
Un facteur important de la propriété est l’avantage fiscal. En tant que propriétaire, vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires dans votre déclaration d’impôts, ce qui réduit votre charge fiscale. Les frais d’entretien du logement en propriété sont aussi déductibles fiscalement. Notez toutefois que les règles varient d’un canton à l’autre.
Par contre, les locataires n’ont généralement pas d’avantages fiscaux – le loyer n’est pas déductible du revenu imposable (sauf dans le canton de Zoug). Cet aspect rend souvent la propriété plus attrayante sur le plan fiscal. Toutefois, les propriétaires immobiliers doivent déclarer une valeur locative.
Intérêts – évolution des taux hypothécaires
L’évolution des taux hypothécaires est étroitement liée aux taux directeurs de la Banque nationale suisse (BNS). Celle-ci se sert des taux directeurs pour gérer l’inflation et la croissance économique. Lorsque la BNS abaisse ses taux – ce qui est souvent le cas en période de difficultés économiques –, les banques peuvent emprunter de l’argent à moindre coût et offrir ainsi des prêts hypothécaires à des conditions plus avantageuses. Des taux directeurs bas rendent l’achat plus attrayant, car les coûts de financement diminuent.
Mais si les taux directeurs augmentent, les taux hypothécaires s’envolent, tout comme les charges mensuelles que doivent supporter les propriétaires immobiliers. En période de taux bas, il peut donc être judicieux de conclure un prêt hypothécaire à taux fixe assorti d’une échéance longue, par exemple sur huit ans. Vous bénéficierez alors d’un taux d’intérêt avantageux pour toute la durée.
Assainissement – coûts et responsabilité en matière d’efficacité énergétique
Le thème de l’assainissement est essentiel pour les propriétaires de logement. En effet, si vous achetez un bien ancien, mal isolé ou équipé d’un chauffage au mazout obsolète, vous devez avoir à l’esprit que des assainissements énergétiques – par exemple un remplacement du chauffage, une isolation thermique ou le montage d’installations solaires – seront nécessaires à long terme. Ces mesures peuvent coûter très cher. Mais elles offrent également l’opportunité de participer à la transition énergétique, de réduire la consommation d’énergie et d’économiser de l’argent à long terme.
Autre avantage: un bien immobilier à efficacité énergétique élevée est plus demandé sur le marché et peut se revendre plus cher. Par conséquent, si vous souhaitez miser sur cette opportunité tout en réduisant vos coûts énergétiques, l’achat et l’assainissement consécutif présentent des avantages évidents.
Par contre, les locataires profitent souvent indirectement des assainissements, car ils ne doivent pas en supporter eux-mêmes les coûts. Mais un assainissement énergétique de grande envergure peut aussi entraîner une augmentation du loyer, car les propriétaires répercutent souvent une partie des investissements sur le loyer.
Louer ou acheter? Découvrez-le avec notre calculateur!
Vous ne savez pas encore si vous avez plutôt intérêt à louer ou à acheter? Le calculateur de location ou d’achat de la Banque Migros vous aidera à prendre une décision en connaissance de cause. Quelques données suffisent pour comparer directement les coûts du loyer et de la propriété et voir quelle forme de logement convient à votre situation de vie actuelle et à vos projets à long terme.
Est-ce qu’acheter est une option?
Avant de franchir le pas de l’accession à la propriété, certaines conditions devraient être remplies: Disposez-vous de fonds propres suffisants? Les coûts mensuels sont-ils supportables à long terme? Un examen attentif de votre situation financière et des charges courantes liées au logement en propriété vous aidera à prendre une décision réaliste.
Financement du logement en propriété
La première étape vers l’acquisition d’un logement en propriété est le financement. Lors de l’achat d’une maison, la règle d’or est la suivante: vous devez apporter au moins 20% du prix d’achat sous forme de fonds propres. Outre les fonds propres, la capacité financière est déterminante – c’est-à-dire la capacité à effectuer les paiements mensuels à long terme. Le calculateur de capacité financière de la Banque Migros vous aidera à calculer simplement la capacité de financement d’un prêt hypothécaire, en vous donnant une première impression de la possibilité d’un financement.
Charges du logement en propriété
Le logement en propriété implique des charges courantes allant au-delà du financement. Il s’agit notamment des redevances pour l’eau, les eaux usées, l’élimination des déchets, l’électricité et le chauffage, mais aussi des frais d’assurance et d’entretien. S’y ajoutent les frais pour le maintien de la valeur du bien immobilier – de la peinture des murs aux travaux plus importants tels que la rénovation du toit ou le remplacement du chauffage.
La règle d’or est la suivante: pour les charges, prenez en compte chaque année environ 1% de la valeur vénale de votre bien immobilier. Vous évitez ainsi de mauvaises surprises financières et garantissez la valeur de votre logement en propriété à long terme.
Calculer les taux hypothécaires avec précision
L’évolution des taux influence considérablement les charges hypothécaires mensuelles. Vous trouverez des informations actuelles sur les taux hypothécaires de la Banque Migros ici. Le calculateur hypothécaire vous permet de calculer vos coûts prévisionnels et de mieux estimer la charge à long terme.
Acheter un logement et le mettre en location – la propriété comme placement?
L’achat d’un appartement ou d’une maison à des fins de location peut être un moyen intéressant de se constituer un patrimoine. Les revenus locatifs permettent de couvrir les coûts hypothécaires mensuels et d’accroître progressivement les fonds propres. En outre, la propriété immobilière comme forme de placement offre une protection potentielle contre l’inflation et – selon l’emplacement et la demande – une plus-value au fil des ans.
Cependant, la mise en location d’un bien immobilier comporte également des risques et des obligations. En tant que bailleur, vous devez supporter l’entretien et les charges si le logement est vide ou en cas de changement de locataire. Des réparations imprévues peuvent également réduire la rentabilité de l’investissement. Il est donc important de faire un calcul prudent: tenez compte à la fois des frais courants et du rendement locatif pour déterminer si l’investissement s’avérera payant à long terme.
Conclusion – Louer ou acheter: Qu’est-ce qui est mieux?
En bref: ça dépend! Louer rime avec flexibilité et engagements financiers réduits, acheter apporte de la stabilité et la possibilité de se constituer un patrimoine. Vos besoins personnels, votre situation financière et vos projets à long terme sont déterminants. Nous sommes à votre entière disposition pour un entretien conseil.
