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Tirez le meilleur parti de votre prévoyance (partie 1/3)

Dans une série en trois parties, nous vous donnons 20 conseils utiles pour mettre en place votre pilier 3a de façon optimale. Découvrez dans la partie 1 comment constituer votre pilier 3a lors de l’entrée dans la vie active et dans la vie à deux.

Entrée dans la vie active: commencez à constituer votre épargne prévoyance au plus tard à partir de 30 ans

Conseil 1: Commencer à épargner tôt permet de bénéficier de l’effet des intérêts composés. En théorie, les adolescents exerçant une activité lucrative peuvent verser des contributions au pilier 3a dès le 1er janvier suivant leur 17e anniversaire. Cela correspond au début de l’obligation de cotiser à l’AVS, et un revenu soumis à l’AVS est requis pour effectuer des versements au pilier 3a. Certes, dans le cas d’un salaire d’apprenti, l’économie d’impôt reste très faible.

Mais il est néanmoins judicieux de commencer au plus tard à 30 ans à se constituer un pilier 3a afin de profiter d’un horizon de placement aussi long que possible.

Conseil 2: Sur le long terme, vous augmentez vos chances de rendement si vous investissez dans des fonds de prévoyance avec le compte de prévoyance. Ces fonds affichent une part d’actions pouvant atteindre 50%. Selon la quote-part actions, les fonds de prévoyance de la Banque Migros ont affiché une performance moyenne annuelle de 2,5 à 5,5% sur les cinq dernières années. Profitez de l’entretien avec votre conseiller à la clientèle pour déterminer le fonds de prévoyance adapté à votre horizon de placement et votre capacité de risque. Vous devez simplement être prêt à accepter certaines fluctuations de valeur.

Conseil 3: Investissez dans des fonds de prévoyance au moyen d’un ordre permanent, c’est-à-dire avec des versements réguliers, si possible de même montant. Cela vous permet d’acheter automatiquement plus de parts lorsque les cours sont bas et les bourses favorables. Inversement, vous acquérez moins de parts lorsque les cours et les risques boursiers sont élevés.

Conseil 4: Faites attention aux frais en ce qui concerne les fonds de prévoyance. Evitez les produits financiers sujets aux frais de dépôt et de transaction et ceux dont les frais de gestion (Total Expense Ratio, TER) sont supérieurs à 1,2%. La Banque Migros s’attache à garantir des frais peu élevés et renonce aux frais de dépôt et de transaction sur les fonds de prévoyance.

Conseil 5: Durant vos jeunes années, votre budget peut être soumis à de fortes variations, liées p. ex. à des séjours à l’étranger, des formations complémentaires ou encore la constitution du ménage. Par conséquent, nous vous conseillons d’épargner pour le pilier 3a avec des produits bancaires (fonds de prévoyance, compte de prévoyance) et non avec un produit d’assurance, pour lequel le montant des primes est souvent fixé par contrat pour toute la durée.

La banque au contraire vous laisse année après année l’entière liberté d’utiliser à votre gré le montant maximum 3a pour vos versements.

En 2015, ce montant s’élève à 6768 francs pour les salariés et à 33840 francs pour les travailleurs indépendants non affiliés à une caisse de pension.

Vie à deux: doublez vos versements

Conseil 6: Effectuez des versements à deux dans le pilier 3a si votre partenaire exerce également une activité lucrative. Ainsi vous faites valoir deux fois la déduction maximale. Le pilier 3a est particulièrement recommandé si votre partenaire travaille à temps partiel. En effet, une personne travaillant p. ex. à 50% ne perçoit généralement pas de la caisse de pension une moitié de retraite, mais seulement un quart, et ce, en raison de ce que l’on appelle la déduction de coordination. Cette lacune peut être comblée avec le pilier 3a.

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Conseil 7: Durant le congé de maternité et de manière générale en l’absence d’activité lucrative, il n’est plus possible de cotiser pour le pilier 3a. Poursuivez les versements à la reprise de votre activité.

Conseil 8: Si un retour à la vie professionnelle n’est pas prévu dans l’immédiat, vous pouvez décider de maintenir le pilier 3a même sans versement supplémentaire. Ou bien vous optez pour une résiliation anticipée p. ex. en amortissant votre prêt hypothécaire avec ces fonds. Pour en savoir plus, lisez la partie 2 de notre série consacrée au pilier 3a.

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1 commentaire au Tirez le meilleur parti de votre prévoyance (partie 1/3)

  1. Bonjour!

    Sera utile commencer le 3eme pilier à l´âge de 52 ans et juste 8000 LPP? J’ai aucune idée de combien je peux toucher à la retraite en gagnant 2.000 chf pour mois.

    Merci d’avance!

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