«Ce qui est de côté n’est plus à acheter», comme le dit le proverbe. À raison, car qui épargne durant les périodes fastes pourra plus facilement joindre les deux bouts en période de crise. Mais comment s’y prendre au mieux? Quelles sont les possibilités ou astuces, et épargner rime-t-il toujours avec renoncer? Voici quelques conseils pour épargner facilement. Nous ne parlons pas seulement de l’épargne classique, mais présentons aussi des méthodes futées pour simplifier et optimiser la gestion quotidienne de l’argent.
Obtenir une vue d’ensemble et établir un budget
Comment obtenir une vue d’ensemble
Pour économiser efficacement, la première étape consiste toujours à obtenir une vue d’ensemble de ses finances. Car qui maîtrise son budget garde le contrôle de ses finances. Comment procéder?
- Commencez par saisir tous vos revenus réguliers: le salaire net, les éventuels revenus accessoires et les rendements des investissements.
- Répertoriez ensuite toutes vos dépenses mensuelles, réparties en frais fixes (loyer, électricité et assurances) et en frais variables (nourriture, loisirs et hobbies). Afin de ne rien oublier, vous pouvez consulter les relevés de compte des derniers mois – ou encore les exemples et modèles de conseil-budgetaire.ch.
- Comparez ensuite les recettes et les dépenses et procédez à une analyse: combien d’argent pouvez-vous mettre de côté et quel est le potentiel d’économies?
La règle des «50-30-20»
Une fois la situation financière clarifiée, il s’agira désormais de budgéter et de gérer efficacement les dépenses. La règle des «50-30-20» a fait ses preuves à cet égard. L’idée de base est de répartir l’utilisation du revenu du ménage en trois catégories:
- 50% pour les besoins de base: logement, impôts, denrées alimentaires de base, vêtements, articles d’hygiène, télévision, mobile et Internet, mobilité et assurances;
- 30% pour les besoins et souhaits personnels: vacances, restaurant, shopping, abonnements de streaming et hobbies;
- 20% pour les économies: réserve d’urgence pour les imprévus. Dans l’idéal, cette part doit également servir à la prévoyance facultative, c’est-à-dire aux cotisations au pilier 3a.
En structurant votre budget de la sorte, vous apprendrez à mieux connaître vos habitudes de consommation, pourrez éviter les dépenses excessives et ne risquerez pas de vous perdre dans les détails du contrôle budgétaire. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de la règle des 50-30-20, nous vous recommandons de lire ceci. Conseil: Gérez des comptes séparés pour chacune des trois catégories et configurez des ordres permanents (pour le début du mois ou après le versement du salaire). Cela permet d’éviter la tentation d’utiliser l’argent à d’autres fins.
La méthode des enveloppes ou cash stuffing
La «méthode des enveloppes», également appelée cash stuffing, constitue une approche similaire du contrôle budgétaire. L’idée de base consiste à payer ses frais courants – c’est-à-dire la nourriture, le shopping, le restaurant et le cinéma, etc. – en espèces. À cet effet, au début du mois, on retire du compte le montant qui reste après déduction des frais fixes et du montant d’épargne. Selon les habitudes de consommation, il faudra certes prévoir une réserve pour d’éventuels achats en ligne, mais ce n’est qu’avec de l’argent liquide que le budget disponible devient réellement «tangible».
Une fois les catégories définies, il convient d’inscrire la bonne désignation sur chaque enveloppe et d’y mettre la somme correspondante en billets. Cela implique de connaître le montant maximal en espèces dont on a besoin ou que l’on souhaite dépenser par catégorie et par semaine (ou par mois). Une enveloppe séparée «Urgences» ou «Autres» peut s’avérer judicieuse. Car si une enveloppe est vide, il n’y a plus d’argent disponible pour cette catégorie avant le mois suivant. Résultat: Vous ne vivez jamais au-dessus de vos moyens. Soit vous adaptez votre budget le mois suivant, soit vous modifiez votre comportement de consommation.
Optimiser les coûts fixes
Qu’il s’agisse de la règle des 50-30-20, de la méthode des enveloppes ou d’un autre moyen de contrôle, si vous souhaitez épargner ou augmenter votre budget, vous avez intérêt à examiner vos dépenses de plus près. Au niveau des frais fixes, précisément, il y a souvent un important potentiel d’économie. Concrètement, il s’agit d’optimiser:
- les contrats et abonnements (notamment téléphone mobile et services de streaming);
- les frais de logement et d’électricité;
- les primes de caisse maladie et autres assurances;
- les adhésions.
Il vaut la peine de comparer les conditions et offres respectives par exemple via Comparis ou d’autres portails. Peut-être découvrirez-vous un modèle moins cher offrant des prestations similaires? Ou alors, vous vous rendrez compte que vous êtes doublement assuré(e)? Seule l’assurance responsabilité civile est un impératif absolu. En revanche, vous pouvez résilier simplement les assurances devenues inutiles pour la prochaine échéance possible – de préférence par recommandé. Il en va de même pour les abonnements mobiles et les services de streaming qui ne sont plus utilisés.
En optimisant ces frais fixes, vous pourrez souvent économiser une somme inattendue – sans devoir véritablement renoncer à quoi que soit.
Économiser de l’argent au quotidien – réduire les frais variables au minimum
Comment économiser au quotidien
Dans la vie quotidienne aussi, il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent: en profitant d’offres spéciales et de bons, ou simplement en résistant à la tentation d’effectuer des achats impulsifs inutiles. Même des changements de comportement simples, comme le fait d’emporter son lunch plutôt que d’acheter le repas de midi, peuvent considérablement réduire les dépenses au quotidien.
Voici d’autres conseils d’économies au quotidien:
- réutiliser les sacs à commissions, ce qui préserve aussi l’environnement. Donc en avoir toujours sur soi;
- toujours dresser une liste d’achats et s’y tenir;
- profiter des actions. Il y a des articles que l’on peut très bien acheter en réserve;
- acheter par exemple les vêtements et les chaussures en solde;
- acheter des aliments à prix réduit avec une date de péremption imminente;
- chiner sur les marchés aux puces, et donc acheter des objets de seconde main;
- partager plutôt qu’acheter;
- demander systématiquement s’il y a des réductions, par exemple au restaurant ou à l’achat de billets;
- emporter son lunch;
- renoncer aux boissons à l’extérieur ou demander un verre d’eau du robinet.
La plupart du temps, ce ne sont que de petites économies. Mais au final, elles peuvent avoir, à long terme, une influence considérable sur le patrimoine épargné. Et il vaut souvent la peine d’investir un peu de temps pour trouver l’offre la plus avantageuse.
La règle des 10 minutes et 30 jours
En parlant de temps, un moyen efficace d’économiser de l’argent lorsque vous faites vos courses est d’appliquer la règle des 10 minutes et 30 jours. Cette règle permet d’éviter les achats impulsifs et de ne dépenser de l’argent que pour les choses vraiment nécessaires. Pour de petits achats, tels que des vêtements ou des articles de décoration, il faut s’accorder 10 minutes pour réfléchir – et quitter le magasin ou fermer la boutique en ligne pendant ce temps. Pour les articles importants tels que les appareils électriques ou les meubles, il est recommandé d’attendre 30 jours. Ce délai de réflexion permet de vraiment réaliser si l’achat est nécessaire. En appliquant rigoureusement cette règle, vous réduirez considérablement vos dépenses et ferez vos achats en meilleure connaissance de cause. En fin de compte, cela vous permettra également d’atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement.
Définir des objectifs d’épargne
Pour aller de l’avant financièrement, il est important de se fixer des objectifs d’épargne clairs. Qu’il s’agisse d’un tour du monde, d’une première voiture, d’un logement à soi ou de la prévoyance à la retraite, avoir un objectif en tête permet de rester motivé et de maintenir plus facilement le cap. Il est donc important de fixer des priorités.
- Priorité n° 1: régler les dettes existantes
- Priorité n° 2: se constituer une réserve de secours, idéalement à hauteur de 3 à 6 salaires mensuels
- Priorité n° 3: définir des objectifs d’épargne à court, moyen et long terme
Pour toutes les priorités, il est utile de fixer un montant spécifique et un calendrier pour chaque objectif. Ainsi, le projet d’épargne sera tangible et l’évolution plus facile à suivre.
Établir un plan d’épargne
Pour épargner avec succès, il faut un plan. Selon les objectifs, la méthode appropriée pour ce plan d’épargne sera différente:
- Objectifs à court terme: compte d’épargne. En période d’incertitude économique, précisément, il est judicieux de détenir en toute sécurité, sur un compte bancaire, une «réserve de secours» disponible rapidement pour de grosses dépenses imprévues. Idéalement, cette réserve comprend quatre à six salaires mensuels pour une famille, et au moins un à trois salaires pour les personnes seules. Il n’est pas conseillé de détenir cette somme en espèces. Car si l’argent n’est pas conservé dans un coffre-fort, l’assurance inventaire de ménage n’en couvre qu’une part marginale en cas de cambriolage. Il vaut mieux opter pour un compte d’épargne ou un compte épargne-placement.
- Objectifs à moyen et long terme: placements. Pour les objectifs à moyen et long terme, il est judicieux d’épargner au moyen de placements, car ceux-ci génèrent potentiellement un rendement plus élevé au fil du temps. Les possibilités sont nombreuses: des actions et obligations à l’or en passant par l’immobilier. Il est toutefois risqué de miser seulement sur certaines actions, par exemple. Un mauvais investissement suffit pour retarder la réalisation de l’objectif d’épargne. Cependant, avec des placements, les personnes qui n’ont pas besoin de leur argent dans l’immédiat et peuvent accepter des fluctuations du marché profiteront à long terme de l’évolution économique et d’éventuels intérêts composés.
- Objectifs de prévoyance: pilier 3a. Le pilier 3a permet de se constituer un pécule important pour l’avenir. Même les petits versements sur un compte de prévoyance se multiplient fortement à long terme, contribuant ainsi à garantir le niveau de vie habituel à la retraite. Les cotisations au pilier 3a sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit la charge fiscale pendant la phase d’activité lucrative. Il est donc conseillé de verser le montant maximal possible pour profiter au mieux des avantages fiscaux. Un investissement dans des fonds de prévoyance permet d’accroître encore davantage le capital de prévoyance. Le risque et les opportunités de rendement peuvent être aisément gérés par une diversification adéquate.
Conclusion: épargner en continu avec discipline et persévérance
Que les objectifs soient modestes ou ambitieux, épargner ne se fait pas en une fois. Il s’agit plutôt d’un processus continu, qui exige parfois de la discipline et de la persévérance. Mais avec la bonne méthode et la stratégie adaptée, il est plus facile de le mettre en œuvre – pour atteindre effectivement les objectifs fixés.
