Épargner suffisamment d’argent et profiter malgré tout de la vie? Ce qui semble de prime abord très difficile, voire impossible, est facile à mettre en œuvre grâce à la règle des 50-30-20. Apprenez-en plus sur cette règle et sur d’autres précieux conseils pour économiser.
De quoi s’agit-il?
Beaucoup d’entre nous ont du mal à mettre régulièrement de l’argent de côté. Nous ne disposons pas d’un aperçu des recettes et dépenses courantes – mais nous remarquons alors, à la fin du mois, que le solde du compte a baissé. Ou alors, nous commençons certes de manière ambitieuse avec un outil de planification budgétaire ou un livre de caisse pour maîtriser les finances du ménage – mais nous abandonnons ensuite rapidement ces outils qui prennent beaucoup de temps. La règle des 50-30-20 est une méthode de budgétisation simple et astucieuse: elle permet de gérer efficacement les recettes et les dépenses tout en maintenant l’équilibre entre le coût de la vie et l’épargne.
Qu’est-ce que la règle des 50-30-20?
L’idée de base est de répartir l’utilisation du revenu du ménage comme suit:
- 50% pour les besoins de base
- 30% pour les besoins personnels et les désirs pendant les loisirs
- 20% pour les économies
Cette structuration de l’utilisation des revenus permet de mieux évaluer ses habitudes de consommation et d’éviter des dépenses excessives. En même temps, se concentrer sur seulement trois catégories principales permet d’économiser du temps et de la frustration. On évite de se perdre dans les détails inutiles en matière de contrôle budgétaire.
Comment fonctionne la règle des 50-30-20 concrètement?
Étape 1: Commencez par déterminer le revenu de votre ménage. Pour ce faire, utilisez le revenu net de l’activité professionnelle et les éventuelles activités accessoires et ajoutez à cela les éventuels autres revenus, tels que les revenus du capital (intérêts, dividendes, etc.), les revenus locatifs ou les rentes (AVS, caisse de pension, assurance-vie, etc.).
Étape 2: répartissez votre revenu du ménage entre les trois catégories de dépenses suivantes:
- 50% pour les besoins de base
– Charges de logement (loyer et charges pour les locataires, intérêts/amortissements hypothécaires et frais d’entretien pour les propriétaires immobiliers)
– Alments de base
– Habillement et articles d’hygiène
– Frais de télévision, de téléphone portable et d’Internet
– Frais de mobilité
– Assurances (caisse maladie, assurance ménage, assurance auto, frais d’assurance privée nécessaires contre les conséquences du décès et de l’incapacité de gain)
– Impôts
– Amortissements de dettes convenus contractuellement (crédits privés, soldes de cartes en suspens, etc.)
- 30% pour les besoins et les envies personnelles
– Vacances
– Restaurants
– Shopping
– Abonnements pour divertissements (Spotify, Netflix, etc.)
– Adhésions à des centres de fitness et frais pour d’autres loisirs
- 20% pour les économies
– Constitution de réserves de liquidités (p. ex. pour des réserves d’urgence en cas de dépenses urgentes ou imprévues ou pour des opportunités/achats de bonnes affaires)
– Prévoyance volontaire (pilier 3a)
Étape 3: Prenez vos dépenses mensuelles et attribuez-les aux trois domaines ci-dessus.
Quels conseils d’économie est-ce que je mets en œuvre avec la règle des 50-30-20?
La répartition unique des dépenses entre les trois domaines ne suffit évidemment pas. Il s’agit de respecter autant que possible le cadre des 50-30-20 mois après mois:
- Les besoins de base sont-ils dans l’ensemble nettement supérieurs à 50%?
– Lors de l’achat des aliments de base, faites par exemple systématiquement attention aux promotions hebdomadaires et aux offres à prix réduit peu avant la date de durabilité (comme de To Good To Go). De plus, évitez les achats spontanés en faisant toujours les courses avec une liste et jamais quand vous avez faim. Vous trouverez d’autres conseils d’économies au quotidien, de A comme À tout venant à Z comme Zero Food Waste ici.
– Choisissez des offres moins chères de télévision, de téléphonie mobile et d’Internet.
– Comparez également systématiquement les primes des assureurs maladie, ménage et automobile pour trouver des prestataires avantageux.
- Les besoins personnels et les souhaits sont-ils globalement nettement supérieurs à 30%?
– De nombreuses offres sont gratuites pour l’organisation des loisirs: de nombreuses villes suisses proposent une multitude de possibilités d’excursions gratuites, et le groupe Migros propose également divers événements gratuits pour tous les goûts.
– Est-ce qu’on peut inviter ses amis à la maison plutôt qu’à un restaurant chic?
– Doit-on aussi toujours porter des vêtements neufs ou peut-on aussi avoir une pièce d’occasion?
– En parlant d’occasion: fouillez chez vous vos armoires, caves ou vos greniers pour trouver des choses dont vous n’avez plus besoin et qui peuvent être vendues au marché aux puces ou sur des plateformes comme Ricardo et Tutti. Cela vous permet d’améliorer votre caisse du ménage.
– Vous pouvez également épargner en louant et en partageant des choses dont vous n’avez pas besoin régulièrement plutôt qu’en achetant vous-même. Selon nos propres indications, la plus grande plateforme de location pour les objets du quotidien est Sharely (un projet de partage du Fonds pionnier Migros, qui est financièrement soutenu par la Banque Migros).
- Tenez systématiquement compte des conseils d’épargne et des possibilités d’épargne pour épargner au moins 20% du revenu mensuel du ménage.
– Cela devrait permettre de constituer une réserve de liquidités équivalente à quelques mois de salaire avec le temps.
– Des cotisations d’épargne supplémentaires peuvent être versées dans la prévoyance facultative, c’est-à-dire dans le pilier 3a.
Quels autres conseils d’épargne faut-il encore prendre en compte?
Il est conseillé de gérer des comptes séparés pour chacun des trois domaines suivants: besoins de base, besoins personnels et souhaits, épargne et de créer des ordres permanents. Cela permet d’éviter la tentation d’utiliser l’argent à d’autres fins.
- Besoins de base: détenez un compte privé pour ce faire. (Ouvrez éventuellement un deuxième compte pour constituer de manière ciblée des provisions pour les impôts dus dans l’année civile.)
- Souhaits et besoins personnels: tenez un compte privé supplémentaire à cet effet.
- Épargne: un compte d’épargne est idéal pour les objectifs d’épargne à court terme avec un horizon de placement d’un à deux ans. Des objectifs d’épargne à plusieurs années peuvent également être envisagés. S’il reste des capitaux d’épargne excédentaires au-delà des objectifs d’épargne concrets, ils peuvent être transférés sur un compte 3a ou dans un fonds de prévoyance 3a pour garantir la prévoyance vieillesse.
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