La Suisse dispose d’une assurance vieillesse complète et performante, basée sur un modèle à trois piliers. Nous vous expliquons le principe de manière simple et compréhensible, et vous donnons quelques conseils.
1er pilier
Prévoyance
étatique
Le premier pilier est destiné à garantir les moyens pour subvenir à ses besoins à l’âge de la retraite. Il comprend avant tout l’AVS (assurance vieillesse et survivants) et les prestations complémentaires.
2e pilier
Prévoyance professionnelle
Le deuxième pilier contribue à maintenir le niveau de vie habituel. Les institutions de prévoyance (caisses de pension ou fondations collectives) gèrent le patrimoine des assurés.
3e pilier
Prévoyance
privée
Du fait de leurs avantages fiscaux et de leurs opportunités de rendement, les versements dans le pilier 3a (prévoyance liée) sont extrêmement attrayants. Le pilier 3b englobe toute autre constitution libre et à long terme d’un patrimoine.
Les trois piliers de la prévoyance
Le premier pilier
Le premier pilier est destiné à garantir les moyens pour subvenir à ses besoins à l’âge de la retraite. Toutes les personnes qui ont versé des cotisations AVS et/ou perçu des bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance peuvent prétendre à une rente AVS. Si la rente AVS n’est pas suffisante, les bénéficiaires de rentes de vieillesse dans le besoin ont droit à des prestations complémentaires (ce droit s’éteint en cas de déménagement à l’étranger).
Cependant, le premier pilier ne suffit généralement pas à financer une retraite aisée, active ou nécessitant de nombreux soins.
Le deuxième pilier
Le deuxième pilier contribue à maintenir le niveau de vie habituel. Les institutions de prévoyance (comme les caisses de pension ou les fondations collectives) perçoivent les cotisations, gèrent le patrimoine et versent des rentes ou un capital. Les prestations sont indiquées dans le certificat de prévoyance de votre caisse de pension.
L’idée est que cette pension, ajoutée à la rente AVS, représente environ 60% du dernier salaire perçu. Le problème est que l’espérance de vie augmente et entraîne des besoins supplémentaires en avoirs de prévoyance, lesquels ne peuvent pas uniquement être financés par le rendement des placements des institutions de prévoyance. Cela signifie que les prestations ne cessent de diminuer. Il n’est possible de compenser cette baisse des prestations qu’au moyen de réserves supplémentaires.
Le troisième pilier
Les versements au pilier 3a sont encouragés par l’État au travers d’avantages fiscaux, et par la Banque Migros au travers d’un taux préférentiel. Par contre, en ce qui concerne le retrait des avoirs du pilier 3a, il est soumis à des restrictions légales. Les avoirs de prévoyance peuvent être investis dans des fonds stratégiques classiques ou durables attrayants, adaptés au profil d’investisseur, ce qui permet de participer à l’évolution du marché des capitaux.
Le pilier 3b englobe toute autre constitution libre et à long terme d’un patrimoine (p. ex. compte d’épargne, plan d’épargne en fonds, logement en propriété).
A-t-on besoin d’un troisième pilier? La confiance dans l’AVS et les caisses de pension a diminué au cours des dernières années. De nombreux observateurs doutent que 60% du dernier salaire suffisent aux retraités pour maintenir leur niveau de vie habituel. Des études montrent que pour les salaires à partir de 85 000 francs, le revenu à la retraite peut chuter en dessous de 60%. En tant que particulier, vous pouvez combler ces lacunes en investissant dans des produits de prévoyance (p. ex. compte prévoyance-épargne, fonds de prévoyance) ou dans des solutions adaptées à la prévoyance (p. ex. logement en propriété).
Connaissez-vous vos lacunes de prévoyance?
Identifiez vos lacunes de prévoyance à l’aide du calculateur de prévoyance. Votre lacune de prévoyance est très élevée? Dans ce cas, il existe plusieurs possibilités:
- Prévoyance supplémentaire: effectuez des versements dans le pilier 3a ou des rachats facultatifs dans la caisse de pension (si possible).
- Placements supplémentaires: investissez une partie de votre patrimoine sur les marchés financiers afin de profiter des opportunités de rendement à long terme sur le marché des actions. Ce patrimoine peut également se constituer avec de petits montants réguliers, par exemple au moyen d’un plan d’épargne en fonds avec des investissements mensuels.
- Épargne supplémentaire: afin de disposer des fonds disponibles pour des cotisations de prévoyance ou des placements supplémentaires, vous devrez peut-être augmenter votre part d’épargne. Découvrez, grâce à ces conseils, comment mettre plus d’argent de côté.
L’histoire de la prévoyance vieillesse en Suisse
Les débuts
En Suisse, les premières caisses de pension facultatives sont apparues dès la fin du 19e siècle, donc bien avant l’introduction de l’AVS en 1948. En 1963, le Conseil fédéral a ébauché le modèle des trois piliers comme «solution suisse au problème de prévoyance», et ce, des décennies avant les pays voisins et les institutions internationales.
L’introduction
En 1972, le modèle des trois piliers a été repris dans la Constitution fédérale. La loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP) est entrée en vigueur en 1985. Depuis lors, les salariés bénéficient des deuxième et troisième piliers.
Stabilité grâce aux trois piliers
Selon le «Rapport sur la prévoyance 2040», un système de retraite basé sur plusieurs piliers est considéré comme fiable et très stable, car les faiblesses d’un pilier sont compensées par les forces des autres. D’ailleurs, l’OCDE et la Banque mondiale recommandent, elles aussi, aux États-providence actuels d’élaborer des concepts à plusieurs piliers. Vous aussi, vous planifiez votre prévoyance personnelle de manière optimale lorsque vous combinez les trois piliers de la prévoyance suisse.
