33 Tipps zur Säule 3a

33 conseils pour le pilier 3a (partie 2/5)

33 fois pilier 3a – découvrez comment mettre votre prévoyance liée en place de façon optimale. Vous découvrirez dans la partie 2 le placement qui vous convient en fonction des considérations financières et de l’horizon de placement.

Conseil 11: Le compte 3a constitue la meilleure solution pour un horizon de placement de un à trois ans. Profitez dans ce contexte du taux d’intérêt préférentiel, supérieur à la rémunération d’un compte d’épargne.

Quelle part d’actions pour le fonds de prévoyance?

Conseil 12: Dans un contexte d’horizon de placement long, vous augmentez vos chances de rendement si vous investissez dans des fonds de prévoyance avec le compte 3a. Ces derniers affichent une part d’actions pouvant atteindre 50%. Profitez de l’entretien avec votre conseiller à la clientèle pour déterminer le fonds de prévoyance adapté à votre horizon de placement et votre capacité de risque.

Conseil 13: Il est souvent recommandé de réduire à zéro la part d’actions un à trois ans avant le départ en retraite et de transférer l’argent des fonds de prévoyance sur un compte 3a. Toutefois, l’espérance de vie moyenne s’élève encore à deux décennies à ce stade, et au vu de cet horizon de placement à long terme, la part d’actions ne doit pas forcément être réduite. Le profil de risque n’évolue pas; le capital est simplement déplacé du pilier 3a vers le patrimoine privé. Une réduction de la part d’actions est judicieuse uniquement si le capital est employé autrement, p. ex. pour le remboursement de l’hypothèque (cf. partie 5/5).

Conseil 14: Investissez dans des fonds de prévoyance au moyen de versements réguliers si possible de même montant. Cela permet d’acheter automatiquement plus de parts lorsque les cours sont bas et les bourses favorables, et inversement vous acquérez moins de parts lorsque les cours et les risques boursiers sont élevés.

Qu’en est-il des coûts et des frais?

Conseil 15: Faites attention aux frais en ce qui concerne les fonds de prévoyance. Evitez les produits financiers sujets aux frais de dépôt et de transactions et ceux dont les frais de gestion (Total Expense Ratio, TER) sont supérieurs à 1,2%. La Banque Migros attache une grande importance au faible niveau des frais et renonce aux frais de dépôt et de transactions sur les fonds de prévoyance.

Conseil 16: Une assurance vie mixte pour le pilier 3a est recommandée seulement à partir d’une durée de 10 à 20 ans. Le produit, également appelé «épargne constituée par une assurance», combine l’épargne et la couverture du risque dans une formule «tout compris». Plus la durée choisie est longue, moins les frais de conclusion élevés jouent un rôle, puisqu’ils sont répartis sur une plus longue période. Jusqu’à trois primes annuelles servent à financer les commissions élevées du conseiller en assurance. Si vous résiliez votre police au cours des trois premières années, vous n’obtiendrez qu’une très faible valeur de rachat voire une valeur nulle.

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