Vous envisagez la construction ou la rénovation de votre logement? De tels projets sont traditionnellement financés au moyen d’un crédit de construction. Mais dans l’actuel contexte de taux d’intérêt, les prêts hypothécaires constituent souvent une meilleure option.
Les travaux d’aménagement, qu’il s’agisse d’une maison individuelle ou d’un appartement, ne sont jamais vraiment terminés. Au bout de quelques années, les chambres doivent être repeintes. A un moment donné, il faudra aussi remplacer le revêtement de sol ou peut-être rénover l’installation de chauffage. Tous ces travaux d’entretien courant devront être payés de votre poche. Afin de constituer les économies correspondantes, vous pourriez par exemple verser chaque année 0,5% de la valeur vénale de votre logement sur un compte d’épargne.
Mais qu’en est-il des investissements plus importants, par exemple si vous envisagez des travaux d’isolation extérieure? Ou souhaitez aménager les combles? Traditionnellement, les travaux de transformation importants sont financés au moyen d’un crédit de construction – à la Banque Migros, le montant minimum en est fixé à 25 000 francs. Le crédit de construction constitue également l’instrument de financement classique quand il ne s’agit pas d’un projet de rénovation, mais d’une nouvelle construction.
Jadis, les projets immobiliers complexes étaient traditionnellement financés au moyen d’un crédit de construction. Mais ce n’est plus le cas aujourd’hui.
Le crédit de construction basé sur un compte de crédit de construction vous permet de payer les factures des artisans au fur et à mesure – jusqu’à concurrence de votre limite de crédit personnelle. Vous n’utilisez donc le montant de votre crédit que progressivement, parallèlement à l’avance de la construction. Ainsi, vous payez moins d’intérêts de crédit que si la totalité du montant du prêt était versée dès le départ.
Le crédit de construction convient donc parfaitement pour régler un grand nombre de factures fortement échelonnées dans le temps. Mais cet avantage n’est plus donné dans l’actuel contexte des taux.
Pour le financement de votre projet de construction, il est recommandé aujourd’hui d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe, plutôt que pour un crédit de construction.
Et pourquoi donc? Les crédits de construction sont actuellement rémunérés aux mêmes taux que les prêts hypothécaires à taux variable – la Banque Migros compte à ce niveau parmi les prestataires les plus avantageux. Dans un contexte de taux bas du marché des capitaux, une rémunération variable se révèle particulièrement intéressante. Si vous souhaitez par contre vous assurer les conditions actuellement très basses sur le long terme, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire à taux fixe à partir de 100 000 francs. Le montant total vous sera alors versé sur un compte de crédit de construction ou un autre compte de votre choix. Veuillez noter que, parallèlement aux intérêts créditeurs, des intérêts hypothécaires – sur la totalité du montant versé – seront imputés à votre compte.
Si votre projet immobilier est réalisé par une entreprise générale, les factures des artisans seront regroupées en plusieurs tranches. Au lieu de contracter un seul prêt hypothécaire à taux fixe pour la totalité du montant, vous pourrez alors régler les différentes tranches directement au moyen de plusieurs prêts hypothécaires, mis à disposition de façon échelonnée. Ainsi, vous n’aurez pas besoin de crédit de construction.
D’un point de vue fiscal également, le prêt hypothécaire se révèle plus avantageux que le crédit de construction dans certains cantons: Fribourg et Soleure par exemple, considèrent les intérêts des crédits de construction comme des frais d’investissement, qui sont uniquement déductibles des impôts sur les gains immobiliers en cas de revente du bien immobilier. Par contre, la dette ne peut pas être soustraite du patrimoine, et les intérêts ne peuvent pas non plus être déduits du revenu imposable.
Si vous avez déjà un crédit de construction, vous pouvez le convertir en prêt hypothécaire à taux fixe ou Libor à partir de 100 000 Francs.
Prenez contact avec nous! Les conseillers à la clientèle de la Banque Migros se tiennent à votre entière disposition.
