«Financial Industry Meets BigTech»: le 25 août 2022 s’est tenu le troisième Open Banking Summit d’OpenBankingProject.ch dans les locaux de Google, à Zurich. La question suivante y a été débattue: l’open banking est-il pertinent?
L’open banking – l’ouverture d’interfaces entre la banque et la clientèle bancaire à des prestataires tiers – crée de nouvelles opportunités intéressantes. En 2015, la Banque Migros a réalisé l’une des premières applications suisses au sens de la directive européenne sur les services de paiement PSD2 en connectant le service de paiement SOFORT de l’entreprise fintech suédoise Klarna via une interface spécialement aménagée (E-Pay). La clientèle de la Banque Migros a ainsi pu, du jour au lendemain, payer sans carte de crédit dans plus de 30 000 boutiques en ligne, partout en Europe.
S’appuyer sur les normes existantes au lieu de s’en créer de nouvelles…
Cet exemple montre que l’open banking peut apporter des avantages pertinents du point de vue de la clientèle. Il donne aussi un caractère presque rhétorique à la question fondamentale qui a été débattue lors du troisième Open Banking Summit de l’organisation OpenBankingProject.ch: «L’open banking est-il pertinent?». L’intérêt pour la clientèle ne doit pas seulement être considéré en termes d’avantages, mais aussi de sécurité des données. Comme dans l’exemple de coopération avec SOFORT/Klarna, celle-ci doit être garantie à tout moment.
Qui plus est, dans le débat sur les interfaces de programmation, il ne faut pas perdre de vue l’aspect de la rentabilité. Ici, la standardisation est un moyen de réduire les coûts de processus. La Suisse est un marché qui devrait s’appuyer sur les normes existantes plutôt que d’en créer pour elle. C’est ce qui est clairement ressorti du panel de discussion auquel j’ai participé avec Roi Tavor (Google Cloud Austria & Switzerland), Stefanie Auge-Dickhut (Business Engineering Institute) et Ana Climente (BBVA).
Pertinence du point de vue de la clientèle et de la banque
Si l’open banking peut donner lieu à des solutions pertinentes pour la clientèle et la banque, il n’est pas une fin en soi. C’est ce que montre l’exemple PSD2 mentionné au début: pour payer sans carte de crédit dans une boutique en ligne, il n’est pas nécessaire de recourir à une solution d’open banking intégrant un prestataire de services de paiement externe. Au lieu de cela, les clients de la Banque Migros peuvent payer sur Internet de manière simple et pratique avec leur carte Visa Debit, qu’ils reçoivent automatiquement comme carte de compte gratuite.
En outre, l’ouverture des banques n’est pas nécessaire uniquement sur le plan technologique, mais également au niveau de la stratégie, de la culture, des processus et des systèmes. Un écosystème permettant d’entretenir les partenariats constitue un facteur de succès décisif pour toute banque souhaitant apporter à sa clientèle une valeur ajoutée au niveau de l’interface client. La Banque Migros agit à la fois comme participante à des écosystèmes et comme orchestratrice.
