La prévoyance vieillesse est un thème qui nous concerne tous, quelle que soit l’étape de notre vie. Mais les stratégies et les mesures peuvent varier en fonction de l’âge et de la situation de vie. Dans cet article, nous vous donnons de précieux conseils pour la prévoyance vieillesse. Ceux-ci sont pertinents à partir de l’âge de 30 ans et jusqu’au départ à la retraite.
À partir de 30 ans: jeter les bases
«Le temps, c’est de l’argent», dit-on. Cela est particulièrement vrai si vous économisez de façon régulière et dès que possible pour assurer votre niveau de vie à la retraite. Car avec l’effet des intérêts composés, même de petits montants se transforment en un patrimoine considérable. Prenons un exemple: si, à partir de vos 30 ans, vous mettez de côté 100 francs par mois et que le rendement annuel est de 5%, le patrimoine épargné aura atteint 108 384 francs lorsque vous aurez 65 ans. Mais vous n’aurez versé au total que 42 000 francs. Les 66 384 francs restants proviennent des intérêts cumulés.
Par conséquent, dès que vous disposez d’une certaine marge de manœuvre financière, vous devriez commencer à effectuer des versements dans la prévoyance privée (c’est-à-dire le pilier 3a). À cette fin, nous vous recommandons de configurer un ordre permanent pour que l’épargne soit automatique. Le montant maximal pouvant être versé chaque année au pilier 3a est fixé par la loi. Pour 2024 et 2025, il s’élève à 7056 francs respectivement 7258 francs. Il s’applique lorsque vous êtes salarié(e) et affilié(e) à une caisse de pension. Si vous êtes indépendant(e) et/ou n’êtes pas affilié(e) à une caisse de pension, vous pouvez verser 20% du revenu net ou 35 280 francs (2024) respectivement 36 288 francs (2025) au maximum dans le pilier 3a. Après le versement, vous décidez si vous souhaitez laisser l’argent épargné sur le compte ou l’investir dans des fonds de prévoyance.
Autre avantage du pilier 3a: les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable dans votre déclaration d’impôts. Cette déduction est particulièrement importante en cas de faibles revenus et peut nettement réduire la charge fiscale.
Important: l’épargne reste bloquée jusqu’à l’âge de la retraite. Vous ne pouvez retirer les fonds de manière anticipée que dans certains cas (financement d’un logement en propriété, activité indépendante, départ définitif à l’étranger).
À partir de 40 ans: constituer et préserver le patrimoine
Optimiser le pilier 3a
Au cours de cette étape de la vie, augmentez si possible vos cotisations mensuelles au pilier 3a et versez le montant annuel maximum. Dès que vous avez accumulé environ 50 000 francs sur votre compte 3a, il vaut la peine d’en ouvrir un deuxième. Répétez ce processus chaque fois qu’un compte 3a atteint ce montant. L’avantage est que vous pourrez ainsi retirer votre argent de manière échelonnée à la retraite. Comme l’argent épargné doit être déclaré au moment où vous le touchez, il vaut la peine, de manière générale ou selon les dispositions cantonales, de répartir le retrait sur plusieurs exercices fiscaux.
Optimisez votre pilier 3a en ne laissant pas l’argent sur un compte bancaire, mais en investissant dans des fonds de prévoyance plus rentables. Du fait des intérêts composés, même de petites différences de rendement finissent par constituer des montants importants au fil des ans. Grâce à l’horizon de placement long, vous pouvez supporter d’éventuelles fluctuations de valeur sur les marchés boursiers.
Vérifier les lacunes de cotisation
À partir de 40 ans, vérifiez également si vous n’avez pas de lacunes de cotisations à l’AVS. Cela est notamment recommandé en cas de congé parental ou de travail à temps partiel, car d’éventuelles lacunes de cotisations peuvent conduire à des réductions de la rente à l’avenir. Demandez à cette fin un extrait de votre compte individuel auprès de l’AVS. Répétez cette opération toutes les quelques années, en particulier si vous changez souvent de travail ou si votre situation personnelle évolue. Les cotisations manquantes pour les cinq dernières années peuvent être payées ultérieurement. À noter: les erreurs éventuelles doivent être communiquées dans les 30 jours suivant la réception du relevé individuel AVS. Ensuite, les erreurs ne pourront plus être corrigées.
À cette étape de votre vie, faites également le point sur le capital épargné dans la caisse de pension. En cas de changement d’emploi, vérifiez impérativement la qualité de la caisse de pension de votre futur employeur, p. ex. le taux de couverture. Le montant des cotisations de l’employeur et la prestation d’assurance de la caisse de pension peuvent avoir des répercussions considérables sur votre situation financière. Vérifiez également quelle serait la couverture en cas d’incapacité de gain ou de décès. Si vous estimez que ces prestations ne suffisent pas, vous pouvez souscrire une assurance-vie en sus. Voilà qui est particulièrement important pour les propriétaires ou les indépendants.
À partir de 50 ans: optimiser de façon ciblée
Le départ à la retraite se rapproche déjà un peu plus dans cette phase de la vie. C’est le bon moment pour réaliser une planification de la retraite avec un spécialiste. Les prestations attendues de l’AVS, de la caisse de pension et du pilier 3a ainsi que le patrimoine libre sont alors calculés. Cet aperçu vous permet de déterminer s’il y a une lacune de prévoyance ou si le capital vieillesse suffira à maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Si vous devez combler des lacunes de prévoyance, vous pouvez utiliser le temps restant jusqu’à la retraite pour optimiser votre situation financière. Vérifiez, p. ex., si un rachat volontaire dans la caisse de pension est possible et judicieux. Ainsi, vous réduisez non seulement une éventuelle lacune de prévoyance, mais aussi votre charge fiscale. Continuez d’alimenter le pilier 3a et essayez de verser le montant annuel maximal. Essayez également de vous constituer un patrimoine supplémentaire en épargnant en dehors du pilier 3a.
Important: réduisez la part d’actions dans le fonds de prévoyance de votre pilier 3a. En effet, en raison de l’horizon de placement plus court, vous souhaitez protéger votre capital vieillesse contre de fortes fluctuations sur le marché des actions.
À partir de 55 ans: planifier sa retraite
C’est à cette étape de la vie que commence la planification détaillée de la prévoyance vieillesse. Car vous devez maintenant vous préoccuper du moment de votre départ à la retraite. Souhaitez-vous prendre une retraite anticipée ou au contraire continuer à travailler au-delà de l’âge ordinaire de la retraite? Cette décision dépend notamment de votre situation financière. Pour y voir plus clair, il vaut la peine de faire appel à un spécialiste en planification financière. Sur la base d’une analyse exhaustive de votre situation financière, vous recevez des propositions d’action concrètes pour vous préparer de manière optimale à la vie à la retraite. Dans le cadre de cette planification, vous déterminez notamment la manière dont vous retirerez vos avoirs de prévoyance (rente ou capital).
Si vous êtes propriétaire d’un logement, une planification précoce est d’autant plus judicieuse, car il s’agit de garantir votre capacité financière immobilière même après votre départ à la retraite.
Établissez une vue d’ensemble claire de vos dépenses et adaptez votre style de vie à vos futurs revenus.
