A partir du 4 août, les propriétaires immobiliers devront désormais rembourser leur prêt hypothécaire en deuxième rang sur 15 ans, au lieu de 20 ans comme auparavant, selon la nouvelle directive de l’Association suisse des banquiers. Sur la base d’un exemple concret, nous montrons ci-après ce que cela change pour le calcul de la capacité financière.
Le prix d’achat moyen d’un logement en propriété s’élève actuellement à environ 700 000 francs en Suisse. Dans le calcul de la capacité financière ci-dessous, nous prenons ce montant comme valeur vénale et supposons par ailleurs un taux d’avance de 80%. Il ressort du tableau que la charge de l’amortissement augmente alors, de 4550 francs à 6070 francs. Pour continuer de répondre aux critères de capacité financière, le revenu net exigé, plus élevé, passe ainsi de 105 000 francs à 109 350 francs, soit une augmentation de 4,1%.
Ce calcul se réfère aux logements à usage propre. Pour les acheteurs de plus de 50 ans, la règle selon laquelle il faut avoir amorti l’hypothèque de deuxième rang au moment d’atteindre l’âge de la retraite reste applicable. La nouveauté ne concerne pas les contrats hypothécaires existants.
| Calculation | ||
|---|---|---|
| Valeur vénale | CHF 700'000 | |
| Prêt hypothécaire 80% | CHF 560’000 | |
| - Prêt hypothécaire de 1e rang (67%) | CHF 469’000 | |
| - Prêt hypothécaire de 2e rang (13%) | CHF 91’000 | |
| Capacité financière en francs, par année | anciennement | désormais |
| Charge d’intérêts théorique (4.5% de 560’000) | CHF 25’200 | CHF 25’200 |
| Charges (1% de 700’000) | CHF 7000 | CHF 7000 |
| Amortissement (91’000, divisé par 15 et par 20 ans) | CHF 4550 | CHF 6070 |
| Coût total | CHF 36’750 | CHF 38’270 |
| Revenu net requis (le coût total ne doit pas dépasser 35% du revenu net) | CHF 105’000 | CHF 109’350 |
Bonjour,
Si la valeur venal du bâtiment augmente considérablement, le deuxième rang peut il alors passer en 1er rang ?
Bonjour,
En effet, si la valeur vénale de l’immeuble croît, la valeur seuil (= deux tiers de la valeur vénale) au-dessus de laquelle l’amortissement est requis augmente également. Cela signifie que, dans certaines circonstances, l’amortissement n’est plus nécessaire.
Avec mes meilleures salutations, Urs Aeberli
Bonjour,
Est-ce que le 2eme rang doit être amorti dans les 15 ans ou à l’âge de la retraite pour mon cas ?
Exemple : Achat à 52 ans.
Meilleures salutations
Bonjour Monsieur Kraft,
La deuxième hypothèque doit être amortie dans un délai maximum de 15 ans, mais au plus tard à l’âge normal de la retraite de 64/65 ans. Donc, dans votre cas, elle doit être amortie à l’âge de 65 ans.
Avec mes meilleures salutations, Urs Aeberli
bonjour,
quel amortissement est prévu ou obligatoire en 1er rang ?
merci d’avance
Bonjour
Dans le cas d’un bien immobilier à usage propre aucun amortissement est obligatoire pour un prêt hypothécaire en 1er rang.
Meilleures salutations, Albert Steck