33 conseils pour le pilier 3a – découvrez dans nos conseils comment organiser de manière optimale votre prévoyance liée. Vous lirez dans la partie 2 quelles sont les nombreuses possibilités en matière de placement et de clause bénéficiaire.
Conseil 11: Le compte de prévoyance 3a constitue la solution optimale pour un horizon de placement de un à trois ans. Profitez dans ce contexte du taux d’intérêt préférentiel, supérieur à la rémunération d’un compte d’épargne.
Quelle part d’actions pour le fonds de prévoyance?
Conseil 12: Sur le long terme, vous augmentez vos chances de rendement si vous investissez dans des fonds de prévoyance depuis le compte de prévoyance 3a. Ces fonds affichent une part d’actions pouvant atteindre 50%. Profitez de l’entretien avec votre conseillère ou votre conseiller à la clientèle pour déterminer le fonds de prévoyance adapté à votre horizon de placement et votre capacité de risque. Vous avez le choix entre des fonds de placement traditionnels ou durables.
Conseil 13: Il est souvent recommandé de réduire à zéro la part d’actions un à trois ans avant le départ en retraite et de transférer l’argent des fonds de prévoyance sur un compte 3a. Toutefois, l’espérance de vie moyenne s’élève encore à deux décennies à ce stade, et au vu de cet horizon de placement à long terme, la part d’actions ne doit pas forcément être réduite. Le profil de risque n’évolue pas; le capital est simplement déplacé du pilier 3a vers le patrimoine privé. Une réduction de la part d’actions est judicieuse uniquement si le capital est employé autrement, p. ex. pour le remboursement du prêt hypothécaire (cf. partie 5/5).
Conseil 14: Investissez dans des fonds de prévoyance au moyen de versements réguliers, si possible de même montant – ce qui permet un comportement anticyclique et réduit les risques d’investissement. En effet, si les cours montent et le coût des parts de fonds augmente, de moins en moins de parts peuvent être achetées avec le montant de placement fixe. Il en résulte des pertes moindres en cas de retournement de la Bourse. Inversement, dans le cas de marchés orientés à la baisse, le montant de placement constant suffit à acheter un nombre croissant de parts devenues moins chères. – Utilisez pour cela le plan d’épargne en fonds 3a de la Banque Migros.
Conseil 15: Faites attention aux frais en ce qui concerne les fonds de prévoyance. Évitez les produits financiers sujets aux frais de dépôt et de transaction et ceux dont les frais de gestion sont nettement supérieurs à 1%. La Banque Migros s’attache à garantir des frais peu élevés et renonce aux frais de dépôt et de transaction sur les fonds de prévoyance.
Clause bénéficiaire: Qui reçoit quoi?
Conseil 16: En cas de décès du titulaire du pilier 3a avant le versement prévu de l’avoir épargné, celui-ci sera perçu par les personnes suivantes, dans l’ordre indiqué:
- Tout d’abord, le capital est versé au conjoint ou au partenaire enregistré.
- En l’absence de conjoint ou de partenaire enregistré, le capital 3a est versé aux descendants directs ou aux personnes à l’entretien desquelles le défunt subvenait de façon substantielle, qui avaient formé avec lui une communauté de vie ininterrompue d’au moins cinq ans immédiatement avant le décès ou qui doivent subvenir à l’entretien d’un ou de plusieurs enfants communs. Ainsi, un veuf peut p. ex. définir combien d’argent ira à sa partenaire de longue date et combien à ses descendants.
- Conformément au règlement de prévoyance, en l’absence de toutes les personnes susmentionnées, le capital est versé aux parents, à défaut aux frères et sœurs et à défaut aux héritiers restants, qui peuvent être désignés librement par le défunt. Le défunt peut déterminer l’ordre et les quotes-parts entre les parents, les frères et sœurs et les autres héritiers selon ses souhaits. Exemple: le défunt lègue son capital 3a à sa filleule et, en cas de décès prématuré, la moitié à ses parents et la moitié à son frère.
Conseil 17: Si vous souhaitez léguer des fonds du pilier 3a à une personne, vous pouvez en informer la fondation de prévoyance à tout moment et sans formalités. En outre, il est recommandé de faire apparaître la clause bénéficiaire également dans le testament. P. ex. à l’aide de la phrase suivante: «Mon avoir sur le compte de prévoyance de la Banque Migros doit être légué à ma partenaire, Brigitte M.».
Conseil 18: Veillez à ne pas enfreindre les réserves obligatoires des héritiers avec la clause bénéficiaire du pilier 3a. Sinon, les parts réservataires non respectées devront être compensées par d’autres valeurs patrimoniales. Dans de telles situations, les assurances-vie peuvent offrir un certain avantage: elles ne sont incluses dans le calcul de la part réservataire qu’avec leur valeur de rachat, et cette dernière est inférieure à la prestation versée en cas de décès (plus d’informations sur le thème des assurances–vie dans la partie 3/5).
