Au début de la soixantaine, vous devriez vous assurer que vos rentes et le capital financeront bien votre vie après la retraite. Notre test vous familiarisera avec le sujet. Découvrez les principales options dont vous disposez, vers 60 ans, pour financer de manière optimale le coût de la vie à la retraite.
Un homme au début de la soixantaine m’a confié qu’il allait créer une agence spécialisée dans l’événementiel à destination des entreprises d’Extrême-Orient. Envisagez-vous de continuer à mettre votre expertise au service de l’économie, par exemple comme conseiller? Ou préférez-vous vous retirer pendant quelques mois dans la solitude d’un alpage? Ou rêvez-vous de faire un long voyage?
Quoi qu’il en soit, je pense qu’il est idéal d’avoir une sécurité financière, tout en déployant l’énergie de découvrir de nouveaux horizons.
Certains sont déjà à la retraite anticipée à 60 ans, puisque c’est possible à partir dès 58 ans. Mais si vous travaillez encore, c’est bien à vous que nous nous adressons.
Vous aurez probablement décidé au début de la soixantaine quand vous vous retirerez de la vie active. Il en va maintenant du type de retrait de vos avoirs, de la capacité financière pour votre propriété de logement et comment vous financerez, dans l’idéal, votre existence de retraité(e).
1. Modalités de retrait de vos avoirs
Définissez au début de la soixantaine comment retirer vos rentes de manière optimale et ce que vous ferez du capital. Ce thème est primordial en matière de planification de la retraite, si vous ne voulez pas être victime de la progression fiscale: en augmentant, les revenus sont imposés à un taux plus élevé. Et si cette progression n’a pas la même importance selon les cantons, il existe généralement un important potentiel d’épargne fiscale dans ce contexte.
Dans certains cantons, vous paierez ainsi davantage d’impôts en retirant 200 000 francs sur une année que 100 000 francs répartis sur deux ans. Et la situation est similaire pour quelqu’un qui perçoit une rente entière tout en continuant de travailler avec un bon salaire: le revenu total s’en verra également accru, avec une progression fiscale à la clé.
Economie d’impôts absolue, selon les communes (retrait du capital de CHF 500 000 en 2 tranches de CHF 250 000)
Il vaut donc la peine, à 60 ans, de structurer ses retraits en les étalant sur plusieurs années civiles, pour éviter des revenus annuels trop élevés. Les questions à l’ordre du jour pendant cette phase de la planification de la retraite seront par conséquent:
- Perception d’une rente ou retrait du capital de la caisse de pension – ou les deux?
- Vais-je percevoir la rente AVS de manière standard, au fil du temps? Ou plutôt la percevoir de façon anticipée ou la reporter?
- Vais-je échelonner mes retraits d’avoirs?
Les réponses dépendront de vos finances, de vos souhaits, de vos projets et de votre état de santé. Elles seront très différentes selon les cas. Une recommandation générale s’impose toutefois: couvrez vos frais d’entretien fixes avec une rente de la caisse de pension, et retirez le solde sous forme de capital.
2. Garantir sa capacité financière pour le logement en propriété
En Suisse, la propriété du logement peut être financée jusqu’à hauteur de 80% par des fonds de tiers. A la retraite, les banques exigent toutefois une réduction de cette proportion, de 80 à 66%. Si vous envisagez donc de conserver votre logement en propriété, il est grand temps, à 60 ans, d’en garantir le financement ultérieur.
3. Optimiser pour la retraite
Il est simple d’intégrer une rente dans son budget. Il en va tout autrement de la consommation de capital: à la soixantaine bien sonnée, vous devrez organiser vos finances, de sorte à faire jouer entre elles de manière idéale toutes les composantes de votre future retraite. L’échelonnement de vos placements en fait également partie. Objectif: assurer les liquidités, tout en optimisant la structure du patrimoine. La plupart des gens aimeraient ainsi que leur capital produise des revenus réguliers sous forme d’intérêts et de dividendes, aussi longtemps qu’ils sont en vie. Il s’agit donc de structurer votre patrimoine sur le long terme, en fonction de vos priorités financières.
Voici les trois thèmes essentiels pour beaucoup de gens aux alentours de 60 ans. Les autres décisions à prendre sont généralement très personnelles. Une analyse professionnelle de la situation vous aidera à ne rien négliger. Car vous en récolterez les fruits dans peu d’années déjà.
Notre test vous révélera quelques autres aspects jouent un grand rôle dans la planification de la retraite. Vous obtiendrez ainsi un aperçu des éléments centraux à prendre en considération. Vous pouvez également passer le test, l’évaluer vous-même et en tirer de précieuses pistes de réflexion en vue de votre retraite.
Accédez ici à notre test de retraite en ligne.
Vous prendrez bientôt votre retraite. Allez-vous vous reposer, voyager, garder vos petits-enfants ou encore prendre un nouveau départ professionnel? Quoi qu’il en soit, je vous souhaite d’ores et déjà beaucoup de plaisir anticipé.
Dans notre série de blogs en trois volets, nous nous penchons sur les trois groupes de personnes suivants:
- Planification de la retraite à 50 ans
- Planification de la retraite à 55 ans
- Planification de la retraite à 60 ans (présent article)
Vous avez répondu aux questions de l’auto-évaluation et estimez que le résultat correspond à votre situation? La tâche de mon équipe de planificateurs financiers au sein de la Banque Migros consiste à vous conseiller de façon indépendante et de vous montrer, à l’aide d’une analyse détaillée, comment assurer sereinement votre prévoyance vieillesse.
Vous êtes intéressé(e)? Nous serions heureux de vous accueillir prochainement dans une succursale de la Banque Migros à proximité de chez vous.
